Владимир Теряев: сбои в платежных системах - как банкам справляться с растущей нагрузкой

Банк России фиксирует рост доли альтернативных способов оплаты и одновременно усиливает требования к операционной надежности банковских сервисов. О том, насколько готова платежная инфраструктура к пиковым нагрузкам на фоне роста популярности QR-платежей, биометрии, Bluetooth-оплаты и электронных кошельков, рассказал Владимир Теряев, генеральный директор компании «Мультикарта» (входит в ИТ-холдинг Т1).

Альтернативные способы оплаты в 2025 году заметно усилили свое влияние на платежную инфраструктуру. Их доля в общем объеме безналичных платежей выросла на 4,5 п. п. и достигла 14,1%. Самыми массовыми остаются электронные кошельки — 8,8 млрд операций на сумму 13,3 трлн рублей. Одновременно активно использовались и другие инструменты: количество платежей по QR-коду и биометрии достигло 4 млрд на сумму 5,7 трлн рублей, а по Bluetooth — 35 млн операций более чем на 33 млрд рублей. По мнению эксперта, даже при такой доле платежей по альтернативным методам рынок уже требует от банков и платежных сервисов большей устойчивости в периоды пиковой нагрузки.

Наиболее частые причины сбоев сегодня связаны не с одним фактором, а с сочетанием нескольких уязвимостей. Среди них — проблемы связи в нынешних реалиях, поскольку значительная часть терминалов работает через сотовые сети и стабильность работы канала связи зависит от качества мобильного интернета. К таким факторам также относится загруженность процессингового центра, которая в случае сбоя у крупного игрока может приводить к каскадному эффекту. В число причин также входят износ оборудования, устаревание программного обеспечения, что требует комплексной замены всего парка терминальных устройств. Последний фактор особенно заметен сейчас, когда рынок переходит на новые сценарии оплаты, в том числе Bluetooth (технология «Волна»), а старые терминалы выбывают быстрее, чем устанавливаются новые. Дополнительным маркером нагрузки на инфраструктуру терминальных устройств для безналичной оплаты эксперт назвал сокращение банкоматной сети: на начало 2026 года число банкоматов снизилось до 138 тыс., сократился объем снятия наличности, в то время как нагрузка на каналы безналичной оплаты продолжает расти.

По словам Владимира Теряева, снижать риск массовых отказов можно только за счет комплексного подхода. В первую очередь речь идет об отказоустойчивой архитектуре, резервных каналах связи, модернизации терминальной сети и предиктивном мониторинге.

Он также подчеркнул, что рост популярности альтернативных способов оплаты уже требует пересмотра архитектуры платежных систем. По его мнению, в первую очередь требуется обеспечить резервирование каналов связи, создать механизмы для разделения потоков карточных и альтернативных платежей, чтобы проблема в одном сегменте не парализовала всю систему. Кроме того, эксперт считает важным развивать прямую интеграцию между крупными банками через открытые API, создавая технологическую избыточность за счет альтернативных платежных систем.

По мере роста объема операций вероятность сбоев будет сохраняться, если инфраструктура не будет обновляться теми же темпами, что и потребности рынка в платежных сервисах и объемах транзакций.